Tuesday, 2 August 2022

Sommarreflektioner #4: Ska jag casha in bolånet?

Sommaren utgör bland annat ett bra tillfälle för reflektion och vila. För egen har jag fokuserat mer på nyss nämnda begrepp den här sommaren än vad jag har gjort på många år.

En del av dessa reflektioner, och slutsatser som detta mynnat ut i, har jag skrivit ned. En del av detta publiceras på bloggen i form av en serie sommarreflektioner. I denna tredje del av serien om sommarreflektioner är temat ”Ska jag casha in bolånet?”.

Det har under många år nu pratats om historiskt låga räntenivåer. Även om räntorna fortsatt må vara låga ur ett historiskt perspektiv har vi nu dock definitivt lämnat området där epitetet ”rekordlåga räntor” gäller.

Har man stretchat belåningen för mycket krävs det inte extremt mycket för att man ska få utmaningar i hushållsekonomin. Även om det inte betyder att man tvingas flytta från hus och hem är det nog många som tvingas prioritera en del annorlunda framöver.

I förra veckan gjorde jag ett stresstest på vårt hushålls ekonomi och hur ekonomin påverkas av olika räntenivåer. Stresstestet innehöll fyra olika scenarier, där räntenivåerna i respektive scenario utgick från nuvarande bolåneränta som vi betalar samt om räntan vi skulle tvingas betala stiger till 2%, 3% eller 4%.

Vi har idag en del av bolånet bundet på en kortare tidsperiod, men majoriteten av bolånet är rörligt. Att räntekostnaderna framöver kommer att stiga är således givet. Sett till hur situationen ser ut nu är det också högst troligt att vi snabbt kommer att passera 2% i ränta. Fyra procent hoppas jag dock inte att vi ska komma upp i.

Det positiva i stresstestet är att, även om kostnaderna stiger tydligt, kommer vi inte att ha några utmaningar med att betala räntekostnaderna och nuvarande amorteringsnivå om räntorna stiger till 4%. Det känns ändå bra att ha med sig i bagaget.

Vi har idag en belåningsgrad på 51% på vår bostad. Det är nog många som skulle anse det vara relativt konservativt (ja, jag vet att det finns många som är skuldfria 😊). Teoretiskt skulle vi kunna amortera bort hela bolånet (och ändå bo kvar i nuvarande bostad) om vi så önskar.

När räntekostnaderna stiger snabbt är ett naturligt alternativ som dyker upp huruvida man bör amortera mer eller inte. Långsiktigt vill jag däremot hellre fortsätta att prioritera börsinvesteringar istället för amortering, därav kommer vi inte att minska ned på aktieportföljen för att göra betydande amorteringar. Framför allt inte när min tes är att det finns flera lågt värderade aktier för tillfället.

Däremot är vår ambition att minska ned på belåningsgraden till under 50% för att sedan avsluta den månatliga amorteringen. Om räntekostnaderna pressar hushållsekonomin är borttagen amortering således något som gynnar det månatliga kassaflödet.

Enligt gällande amorteringskrav (om man har så hög belåning) gäller att man måste vänta fem år (sedan köptillfället) innan man kan uppdatera det uppskattade marknadsvärdet på sin bostad (om inte särskilda skäl finns).

Runt mars/april 2023 har det gått fem år sedan vi köpte vår nuvarande bostad. Yes, jag vet att bostadsmarknaden går neråt för tillfället – belåningsgraden på 51% som anges ovan har tagit hänsyn till detta.

Sammanfattningsvis är vår strävan att få ner belåningsgraden till under 50% till mars/april 2023 och därefter upphöra med löpande amortering. Det ska inte nödvändigtvis tolkas som att vi slutar amortera, utan snarare att vi amorterar när vi vill 😊

9 comments:

  1. Låter som ni kommer komma i mål :-)
    Har själv knappt 4 år kvar tills nästa värderingstillfälle. Räknar då med att hamna kring 60-70% belåning.

    Kommer bli 2 år med hög ränta antagligen, när vår bundna ränta löper ut mars 2024.
    Väl vid <50% belåning (om räntorna ligger under 4-5%) så pausar vi nog amorteringen lite.

    /Arbetsplanen

    ReplyDelete
    Replies
    1. Härligt att ha bunden ränta på några år nu! Låter som ni har en mycket bra plan också :)

      Delete
  2. Pratade med min fru om detta och hon och jag tycker samma, att man ska amortera lagom. Att bara spara på börsen har ju sin risk, vi tycker om att sprida riskerna lite och väljer att även spara till nödutgifter, resor, amortering och investering på börsen och även har tankar att köpa en till bostad för uthyrning.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Det låter som ett sunt upplägg och bra plan! Spännande med tankar om ytterligare en bostad!

      Delete
  3. Vi har gjort så att vi sätter pengarna i värdepapper istället för amortering så länge portföljen ökar mer i procent än vad boräntan är i procent när/om förhållandet skiftar tar vi ut pengarna (som dessutom under tiden gett avkastning) och löser lånet. Vi har låg belåningsgrad.

    ReplyDelete
  4. Hej DS!
    Intressanta reflektioner.
    Skönt att ni klarar högre ränta utan problem. Trots att vi nyligen lånat upp en del så är jag inte heller orolig, vi kommer också fixa en högre ränta. Är dock glad att vi bundet lånen och det dröjer nästan tre år innan det är dags att förhandla om. 1,49% ränta fram tills dess.
    Amorterar 5 000 kr i månaden sedan en tid tillbaka. Det känns bra för oss.

    Hur stort är ert lån idag? Hur många kronor amorterar ni i dagsläget?

    Att casha bolånet kan säker vara skönt men jag tror det än så länge är bättre att ha pengarna investerade.
    Tänk också att om du cashar idag så säljer du av när porföljen gått ner. Hade varit betydligt bättre att göra så efter en börsuppgång. Annars blir det en dubbel förlust.

    Mvh PB?
    Pappa betalar? - Bloggen om privatekonomi

    PB Surveys - Min egna panelsida, tjäna pengar på undersökningar

    ReplyDelete
    Replies
    1. Hej!

      Riktigt snyggt att ha bundna lån på 3 år nu!! Vi har drygt 5 mkr i lån och amorterar runt 9 000 kr i månaden. Jag håller helt med och tror pengarna över tid gör mer nytta på börsen än att användas till att amortera. Bra poäng, med att det nu nog inte är bästa tajmingen att casha bolånet när börsen gått ned mycket!

      Delete
    2. Hej!
      Ja det får man helt klart vara nöjd med just nu.
      Okej, ja med 5 mkr i lån så blir det en del skillnad för varje procent räntan stiger.
      Du får fundera mer på att casha bolånet när vi har höga värderingar :)

      Mvh PB?

      Delete