Pages

Thursday 28 April 2022

Hur står det till med era skulder?


En vanlig frågeställning är huruvida man bör investera pengar på börsen vs. att amortera på sitt bolån (givet att man har något). Till följd av bolånekrav etc har man inte alltid möjligheten att välja själv.

Personligen har jag funnit det mer rationellt att investera pengar på börsen jämfört med att amortera på bolånet.

Det är dock som tidigare statsminister Göran Persson sa ”Den som är satt i skuld är inte fri”. Med det uttalandet i beaktande är det ju vanskligt att påstå att det är ”fel” att amortera. Vad som är mest lämpligt beror som alltid på varje persons unika förutsättningar och vilka preferenser man har etc.

Under de första åren på vårt hushålls resa mot finansiellt oberoende, dvs när vår aktieportfölj var i uppbyggnadsfasen, amorterade vi inte en enda krona. Varje krona vi hade till övers gick rakt in i aktieportföljen. Givet de låga räntenivåerna som har varit (och fortsatt är) i Sverige tycker jag att det var ett beslut som passade oss väldigt bra.

Många bedömare spår nu att bolåneräntorna kommer att stiga tydligt. Något som (allt annat lika) ökar attraktiviteten i att ha låga skulder och att amortera.

Nyligen publicerade Finansinspektionen en rapport om den svenska bolånemarknaden. Nedan följer lite intressanta sammanfattande delar från rapporten:

  • De svenska hushållen fortsätter att ta allt större lån, där lånen ökar snabbare än de disponibla inkomsterna
  • Hushållens bolån har ökat med 7,9% per år i genomsnitt de senaste 20 åren
  • Hushållens bolån, vilka utgör 82% av hushållens totala lån, motsvarade cirka 88% av Sveriges BNP 2021
  • Det genomsnittliga marknadsvärdet på bostäder som utgör säkerheter för bolån ökade 2021 med 18% jämfört med 2020. Sedan 2012 har marknadsvärdena i FI:s stickprov ökat med 80%
  • För nya bolånetagare var belåningsgraden i genomsnitt 64,5% under år 2021, vilket var 1,9 procentenheter lägre än 2020
  • I Stockholm var den genomsnittliga skuldkvoten 397% 2021. Det är 70 procentenheter högre än genomsnittet för resten av riket

Det har under många år pratats om övervärderade bostadspriser i Stockholm och att det är hög tid för bubblan att spricka. Framtiden får visa vart bostadsmarknaden ska ta vägen.

Vår belåningsgrad på bostaden uppgår till 50%, om man räknar hyggligt konservativt. Överlag tycker jag att vi har en bra motståndskraft mot högre räntor. Det finns bedömare som har pratat om att bolåneräntan borde stiga till 4%. Ett sådant scenario skulle givetvis bli kännbart för vårt hushåll. Ponera att vi hade exekverat FIRE och ovan scenario utspelade sig, då skulle en väldigt stor del av utdelningarna gå till att betala bolåneräntor. Det skulle dock vara hanterbart och den relativt låga belåningsgraden gör att vi kan skippa amorteringarna.

Hur ser er skuldsituation ut och (om ni har några skulder) hur skulle er ekonomi klara en bolåneränta på t ex 4%?

12 comments:

  1. Hej!
    JA det där är intressant att kika på. Vi lånade nyss upp dryga 700 000 på bolånet. 280 000 kr är spenderade (badrumsrenovering och lite annat) efter sommaren ska köket göras om.
    Så idag har vi ett bolån på 2 790 000 kr. Skulle räntan klättra upp till 4% skulle det innebära räntekostnader på 9 300 kr varje månad. Vi skulle klara av det men det skulle såklart drabba vårt sparande en hel del.
    Vi skulle dock kunna leva som tidigare.

    Idag amorterar vi 5 000 kr i månaden. Lite mer än vi behöver.
    Belåningsgraden ligger före båda renoveringarna på 80%.

    Mvh PB?
    Pappa betalar? - Bloggen om privatekonomi

    PB Surveys - Min egna panelsida, tjäna pengar på undersökningar

    ReplyDelete
    Replies
    1. Hej!

      Spännande med renoveringar! Det låter stabilt och bra. Det ska bli intressant att se vart räntan tar vägen framöver :)

      Delete
  2. Tack, det står till bra :-). Inga lån alls faktiskt! Eller inte på min egen bostad iaf. Dock hjälper jag dottern med en liten del, men den summan är ganska liten, så ja: Vi skull klara 4% i ränta, men klart det skulle bli tuffare för dottern :-).

    50% tycker jag ändå är rimlig belåningsgrad, och sett i Stockholm är det riktigt bra!

    Mvh Louise

    ReplyDelete
    Replies
    1. Underbart att inte ha några lån! Vi får hoppas inte bostadspriserna rasar ihop bara så att 50% belåningsgrad blir något helt annat :)

      Delete
  3. Själv har jag bara studielån. När vi köpte vårt hus för ca 5 år sen (jag är utlandsboende) valde vi att ta av våra reserver och i stort sett betala cash för allt, en mindre del hade vi som lån inom släkten. Fördelen vid den tidpunkten var att vi kunde köpa vårt hus som inte var på öppna marknaden relativt sett billigt, hade vi varit tvungna att ta lån hade låneprocessen tagit ett par veckor, något som vi inte hade. Nackdelen är/var naturligtvis att vi säkert tappat en del i avkastning men det känns bra att inte behöva bekymra mig om ev räntehöjningar.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Härligt att inte ha några bolån! Jag betalade av mitt studielån ganska snabbt efter jag pluggat färdigt. Hade jag fått göra om hade jag inte "skyndat" med att betala tillbaka CSN-lånet :)

      Delete
  4. Bolånet ligger på 2 000 000 (belåningsgrad c:a 25-30%). Amorterar inget för tillfället, men körde rätt aggressiv amortering till för några år sen (vilket man ju kanske kan ångra så här i efterhand då dessa pengar hade gått bättre på börsen). Nu borde det i alla fall inte vara några problem med högre ränta.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Riktigt fin belåningsgrad! Skulle det bli en ordentlig sättning på börsen framöver kan man ju alltid låna upp lite på bostaden om möjlighet finns och man är tycker det är intressant ;)

      Delete
  5. Dags för er som har mycket lån att sälja era aktier och amortera...... Skämt Å Sido! Vad är definitionen på mycket lån är upp till var och en att avgöra. Jag hoppas att ni klarar 4% också. Inga lån här. . Farsan har lån med sin nuvarande fru och 13 årig son. Han fick 2,91 som förslag till bundet i Tisdags hos Swedbank. De har dock amorterat på bra enligt farsan så de skulle lätt klara 4% han drog till och med " vi har amorterat så bra att vi klar 10%" när han ringde i tisdags kväll!

    ReplyDelete
    Replies
    1. Exakt, det är en subjektiv tolkning och beroende på situation. En förhållandevis låg belåningsgrad behöver ju inte vara en "säkerhet" vid kraftigt stigande räntor om lånet i absoluta tal är "stort". Vilken tidshorisont avsåg räntan på 2,91%. Hehe, om det blir 10% ränta då får jag skjuta på FIRE-planerna :)

      Delete
  6. 7 år kvar sen är jag mer eller mindre skuldfri :)

    ReplyDelete
  7. Hej! 50 % belåningsgrad och numera amorteringsfritt. Det gör att jag kan renovera utan att öka bolånet. Sen har jag också mer pengar att investera, vilket känns bra med fallande värderingar på börserna. Vid 4 % ränta får det bli mindre slöseri under semestrarna - dvs enklare hyrbil, färre hotellnätter och restaurangbesök. Värst av allt är att jag kanske måste semestra i Sverige ;)
    Vilka länder överväger du för liv som FIRE?


    ReplyDelete